Notre société actuelle est caractérisée par la mise à la disposition du consommateur, de multiples facilités de crédit. Depuis les établissements financiers, jusqu’aux enseignes commerciales, de nombreux opérateurs économiques, ont fait de la mise à disposition de procédés de paiement retardé, un arguent et une politique commerciale. En suivant cette frénésie, il peut arriver qu’en tant que consommateur, que votre niveau d’endettement soit tellement élevé que vous n’arriviez plus à faire face à vos engagements, aux échéances convenus. Vous vous demandez bien, comment pouvez vous en sortir, pour retrouver la paix.
Eh bien il existe plusieurs solutions qui pourraient vous aider à diminuer votre niveau d’endettement, de sorte à ne pas vivre constamment sous la pression des créanciers et de leurs échéanciers. Celles-ci peuvent être classées en trois grands groupes : les solutions personnelles, les solutions avec tiers et les solutions légales.
Les solutions personnelles de désendettement
Toute solution endettement qui repose sur les capacités personnelles de la personne endettées, sans qu’elle ne fasse recours à une tierce partie, peut être incluse dans cette catégorie. On distingue généralement ici, la réorganisation des finances personnelles et la vente des actifs personnels.
La réorganisation de son budget est la solution endettement la plus primaire. Elle consiste à revoir la structure de vos dépenses personnelles, en vue de les hiérarchiser et d’identifier celles que l’on peut enlever ou restreindre. Après cela, il peut vous être possible de dégager des excédents de trésorerie que vous pourrez utiliser pour honorer vos dettes. La vente des actifs personnels est la solution endettement qui intervient généralement lorsque la réorganisation du budget s’avère infructueuse. Ici, il faut identifier les biens personnels, dont la cession pourrait entrainer suffisamment de fonds pour redevenir solvable, sans pour autant porter atteinte considérablement à votre niveau de vie.
Les solutions de désendettement avec tiers
Lorsque les solutions personnelles montrent leurs limites pour vous sortir de vos endettements, vous pouvez recourir à une tierce partie, pour vous aider à vous sortir d’affaire. Ces solutions peuvent consister en la renégociation des conditions de vos dettes avec vos créanciers ou en la consolidation de vos dettes auprès d’un établissement de crédit.
Au cours de la renégociation des termes de vos dettes, voua allez essayer de diminuer le montant du capital restant dû, de réduire les intérêts à payer ou de rallonger la durée de remboursement de sorte à diminuer les annuités de paiement.
La consolidation de vos dettes, est un mécanisme par lequel vous demander à un établissement de crédit de se substituer à l’ensemble de vos créanciers, en rachetant celles-ci auprès de ces derniers. Ainsi, tous vos crédits sont rassemblés en un seul, auprès d’un seul créancier, avec lequel vous négocier de nouvelles conditions de remboursement. Généralement le montant des remboursements est moins élevé que la somme de vos remboursements initiaux et toutes les durées sont alignées en une seule durée.
Les solutions légales de désendettement Lorsque vos démarches précédentes ne vous ont pas sorti d’affaire, la loi met à la disposition des consommateurs des solutions de désendettement. On en distingue plusieurs, mais les deux principalement utilisées sont la proposition de consommateur ou la faillite personnelle.
Dans la proposition de consommateur, le débiter propose à l’ensemble de ses créanciers non garantis, une nouvelle offre de remboursement de ses dettes, généralement par le biais d’un syndic. L’acceptation ou le refus de la proposition du débiteur à ses créanciers, se fait à la majorité de ceux-ci. Si l’offre est acceptée, elle met fin à toutes les procédures contentieuses en cours et s’impose à l’ensemble des créanciers. Cette solution endettement est celle qui est le plus utilisée parmi les solutions légales.
Si la proposition de consommateur ne se conclut pas favorablement pour le consommateur, il peut évoquer la faillite personnelle. Par cette solution endettement consommateur ce déclare insolvable par le biais d’un syndic à qui il confie l’ensemble de ses biens, pour que celui-ci puisse les utiliser pour désintéresser ses différents créanciers.
